第二套房屋贷款
近期楼市的调控之势趋紧,央行和银监会颁布第二套房屋贷款政策,旨在缩小需求,遏制炒房。这个政策引发了激烈的讨论,值得推敲。
首先,如何界定第二套房成为了争论的焦点。如果界定的难度过高,则政策的可行性就低了。按照目前普遍的说法,无外乎按照家庭和个人两种。如果按照家庭来界定,在房屋价格不断攀升的趋势下,炒房有利可图,那么,不排除出现“假离婚炒房”的可能。毕竟,“假离婚”不是一个新名词,在以前很多地方的利益分配过程中,只要出现以个人为单位的利益大于家庭的时候,总会出现这样的特殊情况。另外,以家庭来界定,可能会限制家庭的合理换房需求,在第一套房屋没有出售的情况下购置第二套房带来的额外成本,将妨碍“阶梯式”步进的合理住房改善计划。
如果按照个人来分,在目前城市中常现的四二一的家庭结构下,理论上可以买七套房子,对于第二套房屋的限制几乎无从谈起。炒房的利润激励下,这个政策所限制的,也只能是“第八套”房子了。
其次,这个政策的目的,可以说是要提高炒房的成本,缩小炒房的需求。对于炒房者,经过前几年的原始积累,已经具有了一定的资金实力,对于银行的依赖有所下降,因此,炒房的行为很难在根本上得到银行的干预。
对于房产商,假设需求缩小,导致需求曲线左移,造成价格平衡的下降。不过,基于目前的土地使用政策,在短时期内,房产商完全可以通过各种方式减少供给,使供给曲线也发生左移,保持原来的价格平衡水平。毕竟,房产开发不是完全竞争的行业,不可能在一个市场价格水平无限量供应产品。在一个区域内,房地产行业更类似于垄断竞争的性质:垄断竞争者会极力追求边际利润和边际成本平衡点的价格,以这个价格来指导产品的供应量。在目前的房地产行业,可以说这个价格仍然是大大高于开发的实际成本的,以此使房产商获得了最大的利润。
这个政策的出现,虽意在精准打击,却颇似应景之作。毕竟,货币是中性的。在通货膨胀的宏观大背景下,如何从全局考虑,改善分配,提高劳动者的名义收入,以此应对这些和人们息息相关的必需品的价格上升,可能是需要优先考虑的问题。